Prevremena otplata stambenog kredita i promena životnih okolnosti
Promene u životnim okolnostima, poput novog posla, preseljenja ili neočekivanih finansijskih situacija, mogu uticati na način otplate stambenog kredita. Zato je važno razumeti kako se pravilno postupa kako bi se izbegle poteškoće i sačuvala finansijska stabilnost. U ovom tekstu objasnićemo ključne korake za upravljanje stambenim kreditom u slučaju životnih promena u kojima se svako može naći.
Mnogima se događa sledeća situacija - nekoliko godina su uredno otplaćivali stambeni kredit, u međuvremenu kontrolisali troškove i razmišljali dugoročno, a onda je usledila pozitivna prekretnica u karijeri.
Kada primanja porastu, pojavi se nova mogućnost: umesto da veću platu „pojede potrošnja“, deo novca može da radi za vas.
Tada nam se klijenti javljaju sa pitanjem – mogu li da otplate stambeni kredit ranije?
Skraćenje dugoročne obaveze, manja mesečna rata i veća finansijska stabilnost, uz smanjenje glavnice i racionalno korišćenje viška prihoda, su najčešći motivi klijenata koji se odluče na prevremenu otplatu stambenog kredita.
Šta je prevremena otplata stambenog kredita?
Prevremena otplata podrazumeva smanjivanje ili potpuno zatvaranje kredita pre ugovornog roka.
Ona može biti:
- Prevremena delimična otplata (uplata dela preostalog duga) i
- Potpuna, odnosno celokupna otplata kredita.
Delmična prevremena otplata
Delimična prevremena otplata stambenog kredita znači da se pre roka otplate uplati jedan deo preostalog duga po kreditu, pored redovnih mesečnih rata.
Na taj način smanjuje se ukupno dugovanje i banka na novi ostatak duga primenjuje ugovorene cenovne elemente i dostavlja klijentu novi plan otplate u skladu sa novim ostatkom duga i primenom ugovorenih cenovnih elemenata.
Na primer, plaćate neko određeno vreme stambeni kredit i imate Imaš još 20.000 € duga. Uplatom određenog iznosa, smanjićete dug.
Možete da birate u tom slučaju manju ratu kredita ili da skratite rok otplate.
Prevremena otplata u celosti
Prevremena otplata u celosti znači da klijent u jednom iznosu otplati kompletan preostali dug po stambenom kreditu, pre isteka ugovorenog roka, odnosno trenutka kada isplaćuje poslednju ratu.
Nakon ove uplate, kredit se zatvara, a klijent više nema mesečnih obaveza po tom kreditu.
Kako prevremeno otplatiti stambeni kredit?
Proces je veoma jednostavan.
Podnosite zahtev u banci i dobićete obračun preostalog duga.
Nakon što izaberete model preostale otplate i uplatite sredstava, ažurira se plan otplate ili zatvara kredit.
Stambeni kredit i promena posla
Kao što nije retkost napredovanje na poslu, tako se dešava i da neko promeni posao, pa i one, najekstremnije situacije, da ostane bez posla.
Promene u zaposlenju ili gubitak posla mogu da utiču na finansijsku situaciju i mogućnosti da se redovno isplaćuje kredit. U takvim trenucima važno je pravovremeno preduzeti odgovarajuće korake.
Potrebno je obavestiti banku o promeni zaposlenja ili prestanku radnog odnosa. Obaveštavanjem omogućavate banci da vam ponudi rešenje na vreme.
Za slučaj da promenite posao, ali i dalje imate redovna primanja, promena je administrativne prirode.
Banka može zatražiti novi ugovor o radu, potvrdu o zaposlenju i dokaz o visini zarade. Ukoliko radite na neodređeno, plata je sličnog ili višeg iznosa i ne postoji prekid u otplati, otplata kredita se nastavlja bez promena.
Za slučaj da se suočavate sa prekidom radnog odnosa, važno je da ne čekate da dođe do kašnjenja u otplati, već da se odmah obratite banci.
Postoji mogućnost u tom slučaju da nastavite da plaćate rate iz ušteđevine, ali je u tom slučaju potrebno da obavestite banku o promeni statusa.
Da li mogu da prodam stan pre otplate kredita?
Ako se nađete u takvoj životnoj situaciji da želite da prodate stan pre nego što otplatite stambeni kredit, jer se, na primer, selite, pa želite drugi stan, odgovor je veoma kratak: da.
Prodati stan u toku otplate stambenog kredita je moguće.
U tom slučaju banka izdaje klijentu Pismo o namerama u kome se navodi da će banka nakon isplate ostatka duga u celosti klijentu izdati brisovnicu za upisanu hipoteku.
Ostatak duga po stambenom kreditu može se izmiriti iz ličnih sredstava ili iz stambenog kredita koji uzima novi kupac nepokretnosti.