Šta utiče na kreditnu sposobnost za kupovinu nekretnine i koliko možete da se zadužite?
Kreditna sposobnost je procena koji iznosa stambenog kredita može biti odobren i mesečne rate koju možete redovno otplaćivati.
Da biste proverili svoju kreditnu sposobnost, potrebno je da uzmete u obzir visinu prihoda, vrstu zaposlenja i postojeće obaveze. Takođe, možete povećati kreditnu sposobnost uključivanjem solidarnog dužnika.
Kreditna sposobnost predstavlja procenu za koliki iznos kredita možete da aplicirate, kolika bi mogla da bude rata za redovno i dugoročno izmirenje obaveza definisanih stambenim kreditom.
Postoji veliki broj kriterijuma koji određuju koliki je mogući iznos stambenog kredita, koji može biti odobren.
Neki od osnovnih kriterijuma su: visina neto zarade, redovnost primanja, vrsta radnog odnosa (ugovor na neodređeno, preduzetnik i slično), postojeća kreditna zaduženja itd.
Kako možete da proverite svoju kreditnu sposobnost?
U Raiffeisen banci klijentima pomažemo da realno sagledaju svoje mogućnosti i izaberu iznos koji je održiv na dugi rok.
Kroz infomativni razgovor sa našim savetnikom – onlajn ili u filijali, dobićete sve neophodne informacije.
Solidarni dužnik i povećanje kreditne sposobnosti
Ukupnu kreditnu sposobnost možete povećati i uključivanjem još jedne osobe u kreditni odnos. To znači da možete povećati iznos kredita koji vam može biti odobren, ako aplicirate zajedno sa takozvanim solidarnim dužnikom (pomoć užeg člana porodice, kupovina stana sa partnerom i slično).
U procesu apliciranja za stambeni kredit, za solidarnog dužnika važe ista pravila kao i za podnosioca zahteva. To znači da je neophodno da i solidarni dužnik pripremi neophodnu dokumentaciju, kao i da pri odobrenju kredita otvori račun u banci i prenese zaradu/deo zarade u visini rate kredita.
Kod određenih modela stambenih kredita, korisnik kredita ne mora da bude i kupac nepokretnosti (npr. kupac nepokretnosti može da bude supružnik korisnika kredita, dete ili roditelj).
Razlika između solidarnog dužnika, meničnog dužnika (žiranta) i jemca
Osim solidarnog dužnika, postoje i drugi oblici odgovornosti koje mogu preuzeti treća lica - menični dužnik i jemac.
Menični dužnik, najčešće roditelji ili član uže porodice sa nepokretnošću u vlasništvu, ali čije obaveze nisu evidentirane u Kreditnom birou.
Solidarni dužnik ravnopravno učestvuje u otplati kredita, podnosi kompletnu dokumentaciju i čije se obaveze u potpunosti beleže u Kreditnom birou, a može biti samo član uže porodice.
Jemac, sa druge strane, preuzima obavezu otplate kredita ako korisnik ne plaća, evidentira se u Kreditnom birou bez uticaja na kreditnu sposobnost dok je jemstvo uredno, i može biti i osoba van porodice.
Menični dužnik
- Potpisuje samo blanko menicu.
- Ne dostavlja kompletnu dokumentaciju.
- Njegove obaveze se ne vide u kreditnom birou i nemaju uticaj na njegovu kreditnu sposobnost.
- Važno je da menični dužnik ima nepokretnost u svom vlasništvu (za šta je potrebno da kao dokaz dostavi List nepokretnosti ili Rešenje o godišnjem porezu. na nepokretnost), dok ne postoje posebni uslovi za starost i visinu primanja.
- najčešće su to roditelji ili članovi uže porodice.
Solidarni dužnik
- Ravnopravno sa korisnikom kredita učestvuje uotplati i odgovara za ceo uznos kredita.
- Njegove obaveze se u potpunosti evidentiraju u Kreditnom birou prilikom podnošenja zahteva za kredit podnosi kompletnu dokumentaciju, kao korisnik kredita.
- Solidarni dužnik može biti samo član uže porodice. Ovaj model se koristi kada dve osobe zajednički preuzimaju odgovornost za kredit.
- Kod kupovine prvog stana, potrebno je da se ispoštuje uslov da nema nekretninu na svoje ime (da dostavi dokaz da nema nekretninu na svoje ime).
Jemac
- Preuzima obavezu otplate kredita ukoliko korisnik ne izmiruje svoje obaveze.
- Jemac se evidentira u Kreditnom birou, ali dok je jemstvo uredno, ta obaveza se ne uzima u obzir prilikom procene njegove kreditne sposobnosti za novi kredit.
- Za razliku od solidarnog dužnika, jemac može biti i osoba van porodice.
- Prilikom podnošenja zahteva za kredit podnosi kompletnu dokumentaciju.
Zamena ili oslobađanje solidarnog dužnika ili žiranta
Ukoliko imate potrebu da u toku otplate kredita izvršite zamenu solidarnog dužnika odnosno žiranta, banka Vam može izaći u susret, pod uslovom da novoponuđeni solidarni dužnik odnosno žirant ispunjava potrebne uslove.
Za naše klijente koji uredno otplaćuju kredit i sa kojima imamo dugoročno dobru saradnju, možemo razmotriti i opciju potpunog oslobađanja solidarnog dužnika.